חיסכון לכל ילד: הבחירה של 5 דקות ששווה עשרות אלפי שקלים

מאז 2017 המדינה מפקידה מדי חודש לחיסכון על שם כל ילד בישראל, מהלידה ועד גיל 18. ההורים מקבלים שלוש החלטות (גוף מנהל, מסלול, והאם להכפיל), ורובם משאירים את ברירת המחדל. ההבדל בין ברירת המחדל לבחירה מושכלת: עשרות אלפי שקלים ביום שהילד מגיע לגיל 18.

החלטה 1: קופת גמל, לא בנק

בבנק החיסכון צובר ריבית נמוכה; בקופת גמל הוא מושקע בשוק ההון. לאופק של 18 שנה, הארוך והבטוח ביותר שיש בחיסכון, היתרון ההיסטורי של שוק ההון מוחץ. ומי משלם את דמי הניהול בקופה? המדינה, עד גיל 21. כלומר: תשואת שוק הון במחיר אפס.

עברתם כבר לבנק? אפשר להעביר לקופת גמל בכל שלב דרך ביטוח לאומי.

החלטה 2: מסלול בסיכון מוגבר לצעירים

לילד בן שנתיים יש 16 שנות השקעה לפניו. אין כמעט תרחיש היסטורי שבו מסלול סולידי ניצח מסלול מנייתי על פני תקופה כזו. ברירת המחדל של המדינה סולידית מדי לרוב הילדים.

הכלל המעשי: ילד צעיר → סיכון מוגבר; מתקרבים לגיל 18 ולמשיכה מתוכננת → מורידים סיכון. מחליפים מסלול בכל עת, בחינם, וכל המסלולים בהשוואה אצלנו: תשואות אמיתיות מנתוני רשות שוק ההון.

החלטה 3: להכפיל את ההפקדה

ההורים רשאים להוסיף הפקדה חודשית זהה לזו של המדינה, ישירות מקצבת הילדים, כלומר בלי “להרגיש” את זה בעו”ש. ההכפלה נהנית מאותו ניהול ומאותה תשואה, והתוצאה בגיל 18 כמעט כפולה. אם יש החלטה אחת לקחת מהמדריך הזה — זו היא.

מה קורה בגיל 18 ו-21

• בגיל 18 הילד יכול למשוך בהסכמת הורה, או להשאיר את הכסף לצבירה נוספת.
• מי שממתין לגיל 21 מקבל מענק נוסף מהמדינה, וגם מענק שמכסה בפועל את מס רווח ההון במשיכה.
• החכם: להשאיר עד 21 לפחות, ואם אין צורך מיידי, הכסף יכול להמשיך לעבוד כבסיס לחיסכון בוגר.

להורה העסוק, בקצרה

קופת גמל ✓ מסלול מוגבר לילד צעיר ✓ הכפלת הפקדה ✓. שלוש פעולות של 5 דקות באתר ביטוח לאומי. בדקו כאן איזו קופה מובילה במסלולים לפני שבוחרים.